1.贷款的利率和费率计算方法

朋友们有时会接到贷款推销电话“贷款月息1厘8”，给人感觉好像借10万，一年才1800元。事实根本就不是那么回事哈！

借款的利息是多少？主要2个名词来描述：一种是利率，另一种是费率。

贷款利率好理解，也好计算。只要将日利率乘以360，或者月利率乘以12。年利率更直接，贷款额度乘以年利率就等于年支付利息了。

比如，贷款日利率0.05%，那么月利率就是0.05%×30=1.5%，年利率就是0.05%×360=18%.

不过，大部分银行信贷都是直接告知年利率多少，很直接。

而网贷，往往宣传日利率0.05%起，最后有借款人发现日利率高达0.1%,也就是年利率36%！还有不正规网贷，利率超36%.细思极恐，朋友们！

但是很多时候利息是用很难理解的【费率】来计算，结果可能让人大跌眼镜。

月费率换算成年利率，有一套很复杂的公式，如下：

月费率×n×24 ÷（n+1）= 实际年利率

注：其中n代表借了几个月。

以某大额分期卡为例，36期，月息5厘，那实际的贷款年利率是多少？

0.5%×36×24÷（36+1）= 11.67%

所以，大部分贷款中介口中的月息5厘的年化利率不是6%，而是11.67%.

了解贷款利息的正确计算方法，在选择贷款产品时，才知道真正支出的成本是多少，然后做出合理的选择。

2.选择合适的贷款方案，要会算账！

我之前帮一个征信有些花的客户做贷款方案：

① 30万额度，年化3.45%,三年期先息后本不过桥；收费5%，也就是1万5。

② 20万额度，月息5厘，36期等额本息；收费2%，也就是4000元。

注：①方案收费5%，是因为成本高，线下进件，人工审批。我司大部分信贷收费2%-3%.

客户根据自己的用款需求，选择了方案① .

来计算下方案①和方案②的成本。

方案一：

3年的利息成本：

30万×3.45%×3=31050元

3年的手续费成本：

30万×5%=15000元

每年承担的资金成本：

（31050+15000）÷ 3=15350元

方案二：

3年的利息成本：

20万×11.67%×3=70020元

3年的手续费成本：

20万×2%=4000元

每年承担的资金成本：

（70020+4000）÷ 3=24674元

发现了吧，朋友们，贷款30万的资金成本每年15360元，20万的资金成本却是24674元。如果同样是30万，方案②一年资金成本比方案①多2万。

但是！

市场上多的是贷款中介，不管方案①还是方案②，都要收10%的服务费，让借款人不堪重负！

这里我得到的启发是2点：

① 借款人由于不懂贷款，可能关注点都在服务费上，但直白的贷款方案，合理的资金成本是必须考虑的。当然高额服务费必须抵制！

② 负债不合理，承担较高利息的借款人，可以考虑下债务重组，但一定要会算账！依然是落地的贷款方案+合理的收费，不给不良中介套路的机会。

结语

今天分享的依然都是银行产品的利率计算，差别已是如此大。

对于遭遇贷款高利息和中介高收费双重收割的客户我表示很心疼，我认为学习贷款知识很有必要哈。

像网贷，不正规贷款，民间借贷算利息的门道更是弯弯绕绕，你根本算不清。

如何避免“高利贷”收割？建议：

① 贷款一定要选择正规渠道，优先银行产品；

② 寻求帮助要找专业中介，不要和黑中介打交道；

③ 不用网贷，更不碰租机、黄金分期等不正规贷款。